Schuldenerlass Lösungen

US-Verbraucher Schulden liegt bei ca. 21.900 $ pro Haushalt, fast doppelt so hoch wie vor zehn Jahren. Verschuldung der Verbraucher heute entspricht 132% des durchschnittlichen Haushalts verfügbaren Jahreseinkommens. Viele Familien suchen nach Lösungen für ihre Montage Schuldenlast suchen. Es gibt im Wesentlichen zwei große Möglichkeiten für die Erleichterung - nicht Konkurs Optionen und dann Konkurs.

Nicht-Insolvenz Schuldenerlass Lösungen

Liquidieren Vermögenswerte. Dies ist die am häufigsten verwendete Nicht-Insolvenz Schuldenerlass Lösung. Weil es einfach ist, dringen viele Menschen ihre Altersvorsorge-Konten aber es gibt oft steuerlichen Auswirkungen für den Vorbezug. Refinanzierung ein Haus und nach der Equity zu anderen Schulden zurückzuzahlen ist ein weiteres beliebtes Option. Aber natürlich müssen Sie dafür bezahlen zuzüglich Zinsen zuzüglich etwaiger Refinanzierungs-Gebühren über einen 20 oder 30 Jahren.

KreditkarteBarkredite und Balance Transfers. Diese sind oft leicht verfügbar Optionen, aber zu hohen Zinsen. Allzu oft sind diese Lösungen nur vorübergehend und wenn eine Person, die Ausgaben Gewohnheit nicht geändert hat, diese Personen werden sich gleich wieder in der gleichen Situation zu viel Schulden und zu wenig Geld.

Credit Beratung. Credit Beratung ist ein wogendes Branche, die unter die Lupe genommen hat, weil viele der Outfits Funktion wie verherrlicht Inkassobüros, Empfangen Gebühren von Kunden Gläubiger wieder Schulden. Erfolg ist gering und die Zahlungen übersteigen oft, was die Menschen können auf einer monatlichen Basis leisten. Ein weiteres Problem ist Gläubigers Beteiligung - nicht alle Gläubiger teilnehmen. Hier sind einige Tipps, wenn Sie erwägen, diesen Weg gehen:

Ein. Wenn Sie erwägen, Kredit-Beratung, stellen sicher, dass Sie es tun face-to-face. Nicht eine Stimme über das Telefon mit allen wichtigen Informationen. In diesen Tagen, kann man nicht einmal sicher sein, dass die Stimme am Telefon sogar in den Vereinigten Staat.
2. Bitten Sie den Kredit-Beratung Unternehmen, wenn sie versichern, dass alle Ihre Gläubiger teilnehmen. Wenn Sie ein Gläubiger, die nicht abgedeckt wird dann haben Sie eine Schuld, müssen außerhalb des Kredit-Beratung Plan abgerechnet werden.
3. Stellen Sie sicher, dass Sie sowohl die Kredit-Beratung Betrag plus die Beträge, die Sie müssen außerhalb des Plans zu zahlen zahlen würde.
4. Die Kredit-Beratung Alternative wird nicht auf Zahltag Darlehen, Schulden und alte Schulden, die in der Sammlung sind.
5. Credit Beratung in Ihrer Kredit-Bericht reflektiert und Ihre Bonität auswirken.

Verhandlungslösung mit den Gläubigern. Dies könnte in Form einer Reduzierung der Auftraggeber zur Zahlung eines Pauschalbetrages oder einfach verlängerte Zahlungsziele. Das Risiko dieser Strategie ist Ihre Gläubiger unter schädigenden Handlungen gegen Sie, bevor Sie Zeit, um ausreichende Barmittel anzuhäufen zu zahlen Ihre Gläubiger den Ausgleichsbetrag haben. Gehen Sie mit Vorsicht und mieten Sie ein Konkurs Anwalt, Ihnen zu helfen. Eine reduzierte wichtigsten Siedlung können mögliche steuerliche Konsequenzen. Wenn Verhandlungen gestundete Forderungen bewusst sein, des Zinssatzes und wissen, wann die Schulden vollständig erfüllt werden. Versichern Sie, dass Sie mit jemandem, der die Autorität, eine Siedlung mit Ihnen zu verhandeln hat zu tun. Seien Sie sicher, dass alle Schulden beglichen und freigegeben wird, ob durch die Zahlung eines Pauschalbetrages oder erweiterte Bedingungen.

Schadensminderungspflicht und Darlehen Modifikationen Schuldenerlass Optionen für Hypotheken. Schadensminderungspflicht funktioniert entweder entlasten die Hausbesitzer der Hypothek Verpflichtung oder eine Hypothek Auflösung, die finanziell machbar für die Hausbesitzer ist. Schadensminderungspflicht Optionen gehören:

Darlehen Änderung: Diese Option ändert ein Hausbesitzer Hypothek und sowohl die Kreditgeber und Hausbesitzer sind von den neuen Regelungen einverstanden. Die häufigsten Modifikationen Senkung des Zinssatzes, die Verringerung der Kapitalbetrag, "Festlegung" einstellbare Zinsen, wodurch die Laufzeit des Darlehens, Vergebung von Zahlungsausfällen und Gebühren, oder eine beliebige Kombination von diesen.

Leerverkauf: Diese Option wird durch einen Kreditgeber verpflichtet, einen Profit, die weniger als die Kapitalbetrag eines Hausbesitzer Hypothek, die wiederum ermöglicht die Hausbesitzer, um das Haus für den tatsächlichen Marktwert des Hauses zu verkaufen, ist zu akzeptieren. Dies gilt sowohl für Hausbesitzer mit einer Hypothek Gleichgewicht größer als der Marktwert der Immobilie. Ohne eine solche Vereinbarung der Hausbesitzer nicht in der Lage, das Haus zu verkaufen. Es kann sein, und in der Regel sind, steuerliche Folgen für diese Angebote sowie schädliche Auswirkungen auf die eigene Bonität.

Short refinanzieren: Diese Option ist möglich, wenn ein Kreditgeber reduziert den Kapitalbetrag einer Hypothek, so dass der Hausbesitzer mit einem neuen Kreditgeber refinanzieren können. Die Reduzierung der Auftraggeber muss ausreichend sein, um die Loan-to-value Richtlinien des neuen Kreditgeber machen Refinanzierung möglich zu erfüllen. Steuer-und Kredit-Folgen sind die gleichen wie bei Leerverkäufen.

Eine Tat in anstelle von Abschottung: Eine Option, wodurch eine mortgagor freiwillig Taten auf die Sicherheit Eigentums im Austausch für eine Befreiung von allen Mortgage Obligations. Dies ist äußerst schädlich für die Bonität.

Nachsicht: Dies ist eine Anordnung, die die Hausbesitzer, keine monatliche Zahlung zu leisten oder eine reduzierte monatliche Zahlung für einen gewissen Zeitraum erlaubt. Manchmal wird der Kreditgeber verlangen, dass die reduziert oder verpasst Zahlungen zurückgezahlt, wenn die Nachsicht beendet wurde, während zu anderen Zeiten die Kreditgeber nur ändern wird das Darlehen.

Konkurs

Einfach ausgedrückt, ist Konkurs die rechtliche Vergebung der Schulden. Die Konkursrechts im Jahr 2005 geändert, aber Sie können immer noch einreichen. Es ist ein bisschen komplizierter jetzt das macht es noch wichtiger als je zuvor, um von einem Konkurs Anwalt oder Sachverständigen Rechtsberater, die in Konkurs spezialisiert vertreten sein.

Es gibt zwei Arten von persönlichen Konkurs, Kapitel 7 und Kapitel 13.

Kapitel 7. Dies ist bekannt als die "vollständige oder gerade Konkurs." In Kapitel 7, dreht sich ein Schuldner über seine nicht steuerbefreiten Eigenschaft auf einen Konkursverwalter, die die Eigenschaft liquidiert und vertreibt den Erlös an die ungesicherten Gläubiger. Der Schuldner wird eine Entlastung von rund Schulden gewährt, jedoch bestimmte Schulden (zB Ehe und Kind zu unterstützen, Darlehen, einige Steuern) nicht entladen werden. Die Höhe der Eigenschaft, dass ein Schuldner kann befreien variiert von Staat zu Staat. Von Anfang bis Ende wird der typische Kapitel 7 Konkurs zu sechs (6) Monate dauern.

Der typische Person Einreichung Kapitel 7 haben
ein. eine große Menge von unbesicherten Schulden [dh Zahltag Darlehen, medizinische Schulden und Kreditkartenschulden];
b. kein Auto Darlehen;
c. keine Hypothek oder will, um das Haus zu halten;
d. keine Steuerschuld und
E. wenig oder gar keine Vermögen oder Einkommen.

Ein Kapitel 7 Konkurs bleibt auf ein Kredit-Bericht für 10 Jahre. Kapitel 7 Relief ist verfügbar, sobald in einem Zeitraum von acht Jahren.

Kapitel 13. Dies ist bekannt als die "Lohnempfänger Plan." Es können Schuldner ihre Vermögenswerte zu halten und monatliche Zahlungen leisten für einen Teil der Schulden an die Gläubiger über einen 36 bis 60 Monaten. Die Höhe und der Zeitpunkt der Rückzahlung Plan von einer Vielzahl von Faktoren, einschließlich des Wertes der das Vermögen des Schuldners und sein Einkommen und Lebenshaltungskosten ab. Gesicherte Gläubiger kann eine größere Zahlung als ungesicherte Gläubiger berechtigt, aber Schuldnern erhalten, die Sicherheiten zu halten und zahlen oft weniger als über die Verpflichtung geschuldet.

Der typische Person Einreichung Kapitel 13 können sein:
ein. hinter der Hypothek und will das Haus zu halten;
b. zu haben oder sich bereits ihre Löhne garniert und wollen, dass die Pfändung zu stoppen und möglicherweise sogar bekommen einige oder alle der garniert Löhne zurück;
c. hinter am Auto Note und möchte das Fahrzeug zu halten, oder sie werden um die Rückgabe eines repossessed Fahrzeugs;
d. wegen Steuern an die IRS oder des Staates. Steuerbehörden muss sofort aufhören Strafen und Zinsen auf Ihrem Konto, sobald ein Konkurs eingereicht wurde.

Anders als in einem Kapitel 7 kann ein Kapitel 13 Filer zu halten alle seine Eigenschaft, ob es frei ist. Wenn der Plan scheint machbar, den Treuhänder wird es in der Regel bestätigt und bekommen die Schuldner und Gläubiger seine Bestimmungen gebunden zu sein. Im Allgemeinen werden die Zahlungen an einen Treuhänder, die dann verteilt die Mittel nach den Bedingungen der bestätigten Plan gemacht.

Wenn der Schuldner alle Zahlungen leistet, wie im Plan, wird das Gericht räumt dem Schuldner eine Entlastung der Schulden im Plan aufgeführt. Allerdings, wenn der Schuldner nicht funktioniert der vereinbarten Zahlungen vereinbart, kann der Bankruptcy Court die Klage im Fall. Nach der Entlassung werden die Gläubiger wahrscheinlich verfolgen Rechtsmittel insoweit eine Schuld ist unbezahlt. Ein Kapitel 13 Konkurs bleibt auf ein Kredit-Bericht für bis zu sieben Jahren nach Einreichung einer Falle.

Wann sollten Sie prüfen, Konkurs?
Ein. Wenn Sie mit Klage, Urteil oder mögliche Pfändung zugestellt worden.
2. Wenn Sie erwägen, Liquidationswert Vermögenswerte, die Refinanzierung Sie zu Hause oder Einlösung in Ihrem 401k zu kümmern bestimmten finanziellen Angelegenheiten zu nehmen.
3. Wenn Sie hinter Ihrer Hypothek Zahlungen. Auch wenn Sie eine Abschottung anhängig oder Absicht abzuschotten hat durch den Kreditgeber ausgegeben.
4. Wenn Ihr Fahrzeug wurde zurückgenommen oder Sie fürchten Ihr Fahrzeug zurückgenommen werden sehr bald.
5. Wenn Sie Geld schulden zu einer Steuerbehörde.
6. Wenn Anrufe von Gläubigern und / oder Inkassobüros verursachen Sie und Ihre Familie Stress.

Die Kehrseite Konkurs sind die Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score, aber auch nach dem Konkurs, wenn Sie rechtzeitige Zahlungen an die Gläubiger zu machen, innerhalb von 18 bis 24 Monaten, sollten Sie Ihre Kredit-Score deutlich verbessern selbst, so dass Sie nicht haben, um sich verlassen Subprime-Kreditgeber und Sie sollten eine günstigere Zinssätze für Kredite. Der Vorteil zum Bankrott als Schuldenerlass Lösung ist, dass man einen Neuanfang ohne die Last der einige oder alle Ihre Schulden zu bekommen.
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